الرئيسية » مدونة بوابة التسهيلات » ماذا يقصد بتمويل سداد المديونية؟
تمويل

ماذا يقصد بتمويل سداد المديونية؟

يعد تمويل سداد المديونية (توحيد الديون) أحد المنتجات التمويلية التي توفرها البنوك أو جهات التمويل لعملائها وفقاً للضوابط والتعليمات المحددة من قبل البنك المركزي السعودي، حيث يتاح للعميل الحصول على تمويل جديد لاستخدامه في إعادة ترتيب وتسوية التزاماته الائتمانية الحالية، من ثم يفي العميل بالالتزامات المالية الشهرية المترتبة عن هذا التمويل. ولهذا المنتج التمويلي عدة مسميات مثل توحيد الالتزامات المالية أو توحيد المديونية أو شراء المديونية.

خصائص تمويل سداد المديونية

  • توحيد المديونيات، بما في ذلك أي التزامات أو قروض أو ديون على البطاقات الائتمانية وغيرها، وذلك من خلال الحصول على تمويل جديد لتسديد كامل المديونيات على أقساط شهرية ميسرة.
  • إدارة الديون، فبدلاً من التشتت بين العديد من الجهات الممولة، يمكنك دمج الالتزامات المترتبة عليك لهذه الجهات لدى جهة واحدة ثم سدادها.
  • تقليل تكلفة الديون، على سبيل المثال، إذا تراكمت ديون البطاقة الائتمانية، وهناك هامش ربح مرتفع يطبق على المبالغ المستحقة، فالتمويل الشخصي لإعادة تمويل هذه المستحقات سيقلل من هذه التكلفة.
  • تحسين التقرير الائتماني، فالأقساط الشهرية لإعادة التمويل عادة ما تكون أقل من أقساط السداد الشهرية للالتزامات المتعددة لدى أكثر من جهة، وبالتالي تقل فرصة التعثر أو التأخر عن السداد.

تكاليف قد تغفل عنها

هناك رسوم قد يتحملها العميل في حالة الحصول على أحد منتجات تمويل سداد المديونية، على سبيل المثال وليس الحصر:

  • رسوم السداد المبكر للتمويل والتي تمثل كلفة إعادة الاستثمار، بما لا تتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، بالإضافة إلى تعويض جهة التمويل عما تدفعه لطرف ثالث بسبب عقد التمويل، ولا يمكن استردادها.
  • الرسوم الإدارية للتمويل الجديد والتي تقدر بنسبة 1% من قيمة التمويل أو 5000 ريال سعودي أيهما أقل.

قرارات ودور البنك المركزي السعودي لهذا النوع من التمويل

ألزم البنك المركزي السعودي (ساما) جهات التمويل التي ترغب بشراء مديونيات العملاء بسداد مبلغ التمويل عبر نظام التحويلات المالية السريعة (سريع)، كما ألزمتها بالإفصاح عن تفاصيل وتكاليف التمويل الجديد، بينما يلتزم الممول القديم بإصدار خطاب إثبات المديونيّة وبعد ذلك خطاب إخلاء طرف للعميل وذلك خلال 7 أيام عمل من تاريخ سداد مبلغ المديونيّة. كما ألزم البنك المركزي السعودي العميل بسداد 20% على الأقل من حدوده الائتمانية الأساسية (في حال كان التمويل سيُمنح من قبل ذات الجهة مانحة التمويل الأساس) للاستفادة من إعادة التمويل.

يمكن استخدام توحيد المديونية لترتيب وتوحيد الالتزامات المالية المتعددة، فمن خلال جمع الديون بدين واحد وسداده على أقساط شهرية سيتمكن الشخص من السداد تدريجياً، وعدم التشتت في سداد العديد من الديون والقروض لعدة جهات. ولكن لا يستطيع العميل الحصول على هذا التمويل، إذا كانت الأقساط المترتبة عليه تتجاوز نسبة التحمل المسموح بها بموجب مبادئ التمويل المسئول للأفراد التي أصدرها البنك المركزي السعودي بهدف توفير الحماية اللازمة لعملاء جهات التمويل في حال تقدمهم بطلب للحصول على أي من منتجات التمويل أو في حال حصول العميل على أكثر من تمويل في وقت واحد، وذلك من خلال توفير التمويل المناسب لجميع فئات المجتمع يلبي احتياجاتهم الفعلية وتتناسب مع إمكانياتهم المالية وعدم تجاوز نسب التحمل المحددة بموجب هذه المبادئ.

عن الكاتب

Figate

إضافة تعليق

Click here to post a comment

اترك رد

%d مدونون معجبون بهذه: